理财者,这句话对于当代人的文化意义是什么

理财者，这句话对于当代人的文化意义是什么？

扎西很高兴能回答这个问题，和大家一起探讨。

扎西认为，“三人行必有我师，择其善者而从之，其不善者而改之。”对于当代人的文化意义在于，让我能够在信息爆炸时代，碎片化阅读流行的今天，让我们能够从巨量的信息中，学习别人的长处，发现鉴别出有糟粕的文化，评判的进行学习。

三人行必有我师，择其善者而从之，其不善者而改之。

大意就是如果你的前面走着三个人，那么里面肯定有一个是你的老师。如果这个老师身上有优秀的好的品质，我们就要从他身上学习这种品质，假如这个老师身上的品质是不端正的，那么我们就需要仔细反省自己的身上是不是也有这样的问题，有的话那就赶紧改正。

那么具体到现代人的生活中，我认为分以下三个方面：

1、对于国内新出现的优质，对于人们有意义的事情，我们要学习借鉴。

在我国，每天都有新鲜的事物产生，每天都有新的技术，被应用到我们的实际生活中。

我们每天的吃喝拉撒，衣食住行都在被新的事物不停的改变着。孔子《论语》中讲到的“三人行”抖音，快手，西瓜，头条，各种信息源，每天产生着无数的信息，供我们阅读。我们从早上起床开始就有可能被这些事物支配着我们的生活。

有的人，从这个平台上学习，成为了一个美食家；有的人，通过每天不断更新的视频，学习到了某个计算机技术了；还有的人，学习了如何写书法；有的人，总结了别人的经验和失败的教训学习到了如何成为一个自媒体人，开启了属于自己的第二职业。这样的例子不胜枚举。

这里扎西用自己身边的事情举个例子。

月光族几乎是现在所有人的一个通病。至少，扎西的身边机会都是月光族。

这个群体几乎涵盖了刚刚毕业的大学生和年龄将近45岁左右的上班族。这个问题，似乎是老生常谈，人们经常在那里说，我一直以为我就是我这群人之中唯一的一个月光族。直到疫情发生之后，复工。因为孩子不能上幼儿园，我和媳妇决定她去上班，我在家里带孩子，原因很简单，我如果去上班就要出差，很长时间没有办法回家，根本就照顾不了家庭。她在他们公司做财务，他们一个办公司，几乎所有人都有信用卡，由于疫情，将近连个月没有上班，这个期间的工资也没有发。我们还好，自己省着留了点钱，刚刚够用。开工后将近一个半月，他们公司才通过银行得到了一笔贷款给他们把元月份的工资给发了。没有发工资期间，她的两个同事，经常夸他们的父母对他们都有多好。他们口中说的好，就是他们的父母，岳父母会经常给他们钱，说直白点，就是他们会经常问长辈要钱。大家不要以为，那两同事是刚刚毕业的学生，都是为人父母，年龄到40岁左右的中年人。

三人行，出现了两个老师。而这两个老师，给我教的道理也是我们文化现象中的“啃老”现象。

月光，啃老，还有一族，三个群体，给我教会了一个道理。无论什么时候，储蓄都是一个必须的理财技能，因为没有人能知道，意外什么时候来临。我们需要有积蓄来面对我们的生活中突如其来的变故。

而新的事物给我什么教训呢?

你的手机上有多少购物软件？淘宝，美团，京东等等，几乎所有的软件在每天都会推荐你许多的购买的物品。需要还是不需要不重要，重要的是你同事有了，你是不是需一个呢？

同样是自媒体平台，为什么在您手里他只是一个用来消磨时间的工具，到别人手里就可以为他们自己创造价值了呢？

学习和选择非常重要。

2、对于国外的事物，学习和借鉴是要加以区别，防止被大量糟粕给洗脑，失去我们中华民族的根本；

对于国外的事物，曾经有很长一段时间，我们的文化圈有一群人。吃着中国粮，住着中国地，享受这中国的空气，却在键盘背后羡慕国外的空气新鲜，月亮比中国圆，用刀叉吃的生牛肉香。战忽局的张召忠将军说那群人是带路党，一直在唱衰中国，生怕中国发展的好，过的好。而在此次疫情发生到现在，外国的全民免费医疗不见了，外国人的口口声声说的自由看不到了，看到的是中国以最快的速度控制住了疫情的大面积传播，直到现在美国对外宣布的感染人数已经超过了63万人。

我家孩子四岁多一点，自己看新闻，看完新闻告诉我们，世界上只有中国是最好的，我们国家的国旗是全世界最漂亮，我最爱我们的国家。

我想，在打开电视的时候，我们家孩子脑海里，自认而然的就把咱们中国的好当作了正面的老师，而那些国外的各种问题则成了应该发现和需要改正的问题了。

3、对于我们个人而讲，尤其是自媒体人来讲，要广泛涉猎，但是要做到一专多能，需要强大的学习能力和判断能力。

再来说说咱们自媒体人，扎西现在只能算半个吧，一个门外汉。

这几天正在学习，自媒体的垂直度。垂直度是告诉我们，需要在某一个细分的领域里面研究的特别仔细。但是，很多做自媒体的人都发现，如果仅仅只是在做一个细分的领域，内容很容易让人觉得枯燥，没有人原理来阅读。时间久了自然而然就不想做了。因为，没有收益，没有回报，而且就像很多在自己专业上做的特别好，但是始终开不了原创，加不了V，没有收益的大咖们一样。

其实我仔细去看过那些大咖们的文章，怎么说呢？

如果他们的东西，放到十年前的课堂里，我会特别感兴趣一直听下去，因为那些东西对于 当时的我来说是特别感兴趣的。还有就是在我们网络中，关于国学相关的文化领域的创作，真心难。为何？因为在所有的细分领域里，阅读量最低的，好像就是国学相关的内容。作为一个普通的自媒体人，我们咩有大咖们那么大的名声，自己的能力确实是没有人家那么强。但是真正的大V似乎很少来到自媒体平台，因为他们有自己很多事情要做，压根就没时间跟我们这些“目不识丁”的普通人来沟通啊。

随便搜一搜，国学的视频，你就能看到一个长胡子老爷爷，骑着牛，摸着胡子，几只仙鹤飞来飞去，背景音乐永远都是咱们听不懂的古琴曲，内容无非就是把网络中的文字变成了一个视频。给我的感觉就是，老师在黑板上写的字，用PPT照着写一边，一点没新意，了然无趣！

所以，作为自媒体人，应该总结之前的失败的自媒体人的教训，让自己写出来的东西，紧贴我们的读者，这样才能让我们的自媒体更上一层楼！

总之，三人行必有我师，择其善者而从之，其不善者而改之。对于当代人来说，依旧具有很好的知道意义，叫我们如何辨别善恶，真假，美丑。让我成为一个具有历史的辩证唯物主义者有着巨大的帮助。

你有什么新的理财计划吗？

谢谢邀请。本人为注册认证CFP理财规划师、CHRP认证养老规划师，太平人寿钻石级代理人，擅长资产配置，欢迎关注“大海说理财”，这里不仅有专业的保险知识，还有基金、股市的个人实践经验分享。

提到2020年的理财新动向的话题，就脱离不了整个经济的发展趋势，孙中山先生说过一句话“天下大势，浩浩荡荡，顺我者昌，逆我者亡”，所谓顺势而为，投资理财也是一样。

我们先来看看全球的经济发展动向：

1，全球经济增速放缓。今年10月，国际货币基金组织（IMF）在发表的《世界经济展望报告》中，下调了全球经济增长预期，预计2019年全球GDP增速为3%，美国2019年GDP增长预期自2.6%下调至2.4%，欧元区2019年GDP增长预期自1.3%下调至1.2%，全球接近90%的地方经济增长都将放缓，这也意味着今年的经济增长率将跌至本世纪初以来的最低水平。

再看国内，前三个季度GDP增速分别为6.4%、6.2%和6.0%，增速放缓。IMF在10月份的报告中预测中国经济2019年增长率为6.1%，不管预测值是否完成准则，全年增速同比下降已是必然的趋势。不久前结束的中央经济工作会议，宏观调控基调从“稳中求进”变成“稳字当头”，从这点也折射出管理层已经接受经济增速放缓的事实。

2，全球进入降息周期。2019年多国央行进行了降息操作，降息不仅在新兴市场，也在发达国家发生，到目前为止已经有14个国家进入了零利率或负利率时代，并有释放量化宽松的迹象。

再看看我国的情况：9月20日，LPR(贷款市场报价利率)下调了5个基点。11月5日，人民银行曾将MLF（中期借贷便利)利率下调了5个基点。11月18日，人民银行开展1800亿元7天期逆回购操作，中标利率为2.5%，较前次中标利率2.55%下降5个基点，近4年来首次下调。11月20号贷款市场报价利率(LPR)1年和5年期双双下调5个基点，分别从4.2%和4.85%下调至4.15%和4.8%。12月18号，人民银行开展2000亿元逆回购操作，其中1500亿14天逆回购中标利率为2.65%，较前次中标利率下降5个基点，时隔四年再次下调。虽然央妈没有紧跟国际降低利率，但实际上已经在变相“降息”。

3，债券收益率曲线“倒挂”

今年3月份，美国10年期国债与3个月期国库券之间的收益率曲线十年来首次倒挂，这被认为是未来18个月美国经济衰退的预兆。5月23日，作为美国基准收益率的10年期国债收益率跌破3个月期国债收益率，此后一直保持在这一水平。这是自3月份以来，这种收益率曲线“倒挂”的反常现象首次持续超过一天。

欧洲债券收益率跟随美国国债走低，创下新低。10年期和30年期德国国债收益率和法国10年期国债收益率均跌至历史最低水平。英国2年期国债和10年期国债之间的息差10多年来首次出现逆转。欧美国债持续走低让市场深感悲观，进一步加大了对经济增速预期的不乐观。

看完欧美再看看我国国债情况，最新3年期国债收益率2.79%，10年期3.187%，去年同期国债收益率为3.19%和3.55%，2017年同期为3.61%和3.73%，全球降息虽我们没有紧跟，但国债收益率已在悄然降低，实际也是对经济增速放缓担忧的体现。

说了这么多国内外的经济情况，得出2020我们的理财投资的总体新动向：

对于投资者：拥抱核心资产，不要再试图做趋势投资！

对于企业家：千万不要做超过自己能力的事情，回归本源，专注自己的主业！

对于创业者：放下流量、模式的狂热，扎实做好产品，积累用户！

对于高净值人士：持有和布局一些有门槛的资产，以现金换资源！

对于新中产：保障资金安全为第一要务，放低收益预期，千万不要乱投资，尤其是看不懂的理财产品！

对于工薪阶层：不要只埋头苦干，多看看中产阶层是如何做的，学习他人并选好职业发展的好赛道！

对于A股：炒作趋势越来越难，多做长期核心企业配置！

对于房地产：“房住不炒”下难有快速上涨的机会，将回归防守资产的本质。

对于类固收理财产品：刚性兑付已经打破，不要再妄想稳稳赚7-8%，无风险3-4%的收益就不错了！

对于海外投资：纯投资性价比并不高，未来最好的资产依然还是在中国！

对于信托产品：2019年违约从110个增加到118个，68家信托公司只有2家没有爆雷，在《信托法》没有进一步完善前信托产品并不可靠。

理财产品中的低等风险中等风险高等风险？

理财产品的购买，一定要根据自己的风险承受能力来配置，所以你需要明白各种产品的风险等级。

一般我们对于理财产品，都会对它分类，低风险、中等风险以及高风险，大体如此，那么什么是低风险的，什么又是高风险的呢？

其实很简单，我们先看下市面上最基本的理财产品组成，即银行理财、债券、基金、股票等等，我们接下来就大体的看一下。

比如债券， 其实这个是资本市场里经常看到的产品，只不过单独拿出来，可能一般老百姓接触的比较少，听起来似乎陌生一样，而在现实中，这是大部分人最经常遇到的产品，债券，顾名思义，就是债的一种方式，到期需要返本付息，我们最经常遇到的债券，就是国债，其实上了年纪的投资者，对国债并不陌生的，尤其在过去理财产品特别匮乏的时候，国债就是一个很好的选择，如今再发国债的时候，其实年轻人买的很少，基本上还是老年人排队买，它的好处也比较明显，比银行存款要稍微高一点，其实还有一个用处，就是有的银行国债你是可以再进行它的抵押贷款的，这是我曾经的一个客户的方式，当时他说买国债的时候，我还比较纳闷，他告诉我的原因，就是一个是相对稳定，二是如果做生意急用钱，国债还是可以做贷款的，那是我第一次遇到大额买国债的情况，显然国债就属于低风险的产品。

与国债差不多，比国债收益率高一点的债券，自然风险可能就高一点，比如其它的一些短期债，但是整体风险综合来说也是不大，我们经常银行做的理财，其穿透的大多都是短期债的组合，所以它们的收益会比正常存款要高，过去两年，有一个产品其实就是债券的集合，也是被很多人选择，这就是货币基金，它就是各种短期债的组合，显然也属于低风险产品，而货币基金的实质，就是债券基金，即投资债券的基金，它们的风险自然也不高。

讲完了债，再讲股票。与债券相对低风险不同，股票的波动就大的多，所以理论上与股票扯上关系的产品，风险就增大了很多，比如老百姓经常所说的基金，大多都是股票型基金或者既有股票又有债券的混合型基金，不过由于它们是一揽子的组合，比起单一股票来讲，它们的风险还不是最大的，最大的自然就是直接的股票投资。

风险等级再往上，就涉及到杠杆的投资了，比如说期货，这种就基本上必须非常专业的投资者做才可以，我一般不建议普通投资者操作杠杆类的投资。至于其它的理财产品，不在我讲范围之内的，大多都是不合法的产品，投资者就要规避了。

总体而言，你要知道一句话：风险和收益是对等的，低风险的产品，就是低收益；而高收益，必然伴随着高风险。

所以在你的理财配置中，一定要选择合适自己风险承受能力的产品配置，切不要超过风险承受能力，或者以为会有高收益低风险的存在。

——以上，雪茄金融狗，做金融界的一股清流，更多投资案例与逻辑思考，敬请期待！

手有余钱是提前还贷还是理财？

这本身就是一个很矛盾的问题。在当前经济环境下，手里有余钱，如果有贷款在手，肯定是还贷款啊。不然怎么办？等着逾期吗？等着催收吗？

所以，在有余钱的情况下，即便有理财的机会，都要还贷款。

一，贷款利率比理财额收益高多了

很多人可能并不知道，贷款的利率是按照复利进行计算的。它不像存款那样，按照固定率进行计算的，贷款利率是利滚利，所以，如果你有贷款不还，那么，算下来的利息将会是很高的。而且，你贷款不还，将会面临逾期、上征信、暴力催收，无尽的骚扰。以及以后坐车都要被限制。

如果你理财的话，就算你存银行，你能够有多少的利息？就算6%的存款利息。但是，你拿到手的利息比你付出去的贷款利息少多了。

所以，有钱了，你还是先还贷款吧，

二，当前没什么好的理财

在当前前提下，没有什么好的理财产品。银行自有4%左右，而其他的理财则要么无法保本，要么无法保证收益率...

所以，再没有什么好的理财产品的前提下，把贷款还了把。不要给自己找麻烦。

总结：在当前情况下，有余钱的第一选择是还贷款！不要给自己找麻烦。